Что меняется в подаче условий
По опубликованной информации, меморандум представил президент Ассоциации банков России Денис Липаев на Финансовом конгрессе Банка России. Документ разработан Ассоциацией банков России и Национальным советом финансового рынка совместно с Банком России, ФАС и заинтересованными кредитными организациями. Присоединение к нему добровольное.
Сейчас к меморандуму, как уточнял председатель НСФР Андрей Емелин, присоединились семь банков: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Т-банк, Совкомбанк, «Хлынов» и «Урал ФД».
Суть договоренности — не продвигать вклад за счет одной привлекательной цифры без одновременного раскрытия условий, при которых эта цифра действительно доступна. Банки не должны акцентировать внимание только на максимальной ставке или других выгодных показателях, если рядом не объяснено, от чего они зависят.
Подробнее на эту тему — Штрафы за шашлыки: как не нарушить обновленные требования М….
Также в меморандуме говорится о визуальной подаче: не допускаются графические приемы, которые выделяют выгоду и одновременно прячут ограничения. Важная для клиента информация о доходности в процентах и условиях ее получения должна находиться в пределах одной страницы сайта.
Почему это важно для вкладчика
На практике клиенту при выборе вклада важно смотреть не только на максимальную ставку, а на полный набор условий. Из опубликованных положений меморандума следует, что банки должны понятнее показывать, когда ставка меняется в течение срока депозита, какие периоды к этому относятся и при каких условиях действует каждый вариант.
Отдельный пункт касается предварительного расчета условий. Банки не должны автоматически проставлять за клиента галочки, которые показывают более выгодные параметры, за исключением пунктов, без которых оформление вклада в принципе невозможно. Для потребителя это означает, что расчет на сайте должен меньше зависеть от заранее выбранных опций, которые человек мог не заметить.
Подробнее на эту тему — Законодательные изменения с мая: проверка слухов о налогах,….
Документ также впервые унифицирует требования к «витрине продуктов» — той части сайта, которую клиент видит в первую очередь. Банки могут размещать на одной странице структурированную информацию о сберегательных и накопительных продуктах, но не должны вводить клиента в заблуждение относительно их вида. На такой странице должны быть список продуктов и ссылки на подробное описание каждого из них.
Вице-президент Сбербанка Анна Попова, слова которой приводятся в релизе банка, поясняла, что банки, присоединившиеся к меморандуму, подтверждают отказ от уловок, способных ввести человека в заблуждение. В качестве примера она указала, что самая высокая ставка не должна выделяться крупным шрифтом, а важные условия — например необходимость оформить страховку или купить другие услуги — не должны уходить в мелкий шрифт внизу страницы.
Что проверить сейчас и за чем следить дальше
Для читателя главный практический вывод — при сравнении вкладов стоит проверять, совпадает ли рекламная ставка с условиями, которые реально применимы к его ситуации. Если высокая доходность зависит от дополнительных действий, покупки других услуг, срока, периода действия ставки или иных условий, это должно быть видно на той же странице, где банк показывает проценты.
Также полезно смотреть, не включены ли в калькуляторе по умолчанию дополнительные опции, которые повышают итоговую ставку. Если сайт сразу показывает «лучший» вариант, стоит отдельно проверить, какие галочки стоят в расчете и можно ли получить такие условия без дополнительных требований.
Банк России, по словам заместителя председателя ЦБ Михаила Мамуты, в течение полугода посмотрит, как работает меморандум. Он отметил, что регулятора будет устраивать ситуация, если качество информирования заметно улучшится и снизится число жалоб на непонятность информации.
Пока меморандум является добровольным, поэтому ключевой вопрос — насколько широко к нему присоединятся банки и изменится ли фактическая подача вкладов на сайтах. Для клиентов ближайший индикатор — станет ли проще на первой странице продукта увидеть не только максимальную ставку, но и все условия, без которых она недоступна.
Проверка первоисточников
Где сверить правила и документы
Ссылки помогают быстро перейти от советов в статье к официальным реестрам, правилам или справочным сервисам. Перед оплатой или претензией сохраняйте дату проверки.